第八章网上支付模式案例分析

一、 收集招商银行网上银行相关资料，结合中国工商银行网上银行支付案例，分析讨论 两者的各自优势是什么?

答： 工商银行： 1、有2两种方式可以在网上支付，1是口令卡，2是U盾，口令卡可以满足小额的支付一般每天是1000元，这样的话有的人只是充话费什么的就完全满足，并且次数很多，方便使用，工商银行的U盾是无限额的。 2、工行只要申请了网银的就可以在网上申办信用卡，在也不需要去外面打印邮寄。 3、工商银行网上买国债只可以买凭证式的，招商是可以买记账式和储蓄试的更加方便不喜欢风险的客户。招商银行有3组密码，支付密码，查询密码，和交易密码，还有登录密码，工商银行为登录密码和U盾支付时候用的密码，还有交易密码，招商有专业版支付和大众版支付，而工商支付是只有1种是要输入卡号和登录密码。 4、企业网上银行的“工行财e通”是高端现金管理品牌形象，以及通用缴费业务、收款业务、企业财务室业务一点接入，全国开通的优势。在产品的稳定性及技术升级上，告知客户工商银行是国内第一个实现数据大集中的大银行，技术领先，系统稳定可靠

招商银行: 1、招商银行的网银全国性的，只能开一个，对于支付他们两个在国内支付一直都做得不错，相比其他银行。这2家银行在B2C基本国内所有网站都支持， 对于网上支付平台的提现，工行和招行基本都是前2名。 2、在内地银行中，银业界比较认可的、个人网上银行业务发展较早、较好的银行是招商银行。招行1 9 9 7年4月开通了自身的网站，1 9 9 8年11月开办个人网上银行业务，除在个人金融服务引入了“一网通”概念外，还逐步形成了包括网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上证券和网上支付等在内的较为完善的网上金融服务体系。 3、招商银行在技术性能还是在业务量方面在国内同业中都始终处于领先地位，被国内许多著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具。十几年来，招商银行以敢为天下先的勇气，不断开拓，锐意创新，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，在国内外都赢得了良好的声誉 4、个人网上银行分为大众版和专业版。大众版提供账户信息查询、自助转账、财务分析、自助缴费、修改密码、账户挂失“，一网通”网上支付卡的申请、查询、转账、修改密码，楼宇按揭贷款月供计算等全方位的理财服务。

二、 2009年3月下旬银监会向各大银行下发了《关于“支付宝”业务的风险提示》。该 文件中共提出五大风险，分别包括第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险及法律风险。请讨论分析这五大风险的内容及规避方法。

答：银监会向各银行下发风险提示为其日常工作之一，是银行业务风险关注点的提示和解决方案的建议，并不具备强制执行的效力。因此，从现阶段的影响来看，暂不会对第三方支付产业和电子商务产业造成直接影响。此次风险提示指出了现阶段第三方支付模式存在的五大风险，但显然“收费”和“停止合作”的应对方案过于简单和直接，一方面不能有效降低风险，另一方面也不利于第三方支付产业的发展。银行和第三方支付机构作为业务链的上下游，有必要在风险的管控上合力应对来降低风险，而并非极端的“停止合作”隔离风险。 由于中国第三方支付产业刚刚起步，银行的信用卡业务等个人信贷业务也正处于建立初期，金融风险管理和社会信用体系均不成熟，因此在相互交叉的市场中存在的风险问题是必然的现象，为产业的不成熟付出些成本是不可回避的。需对风险进行分级，并尝试对上述五大风险根据级别制定应对策略： 1.犯罪行为及法律风险。此两类风险触及现行法律或法律空白地带，为产业发展本质问题，须处在监管部门的央行和执法机构直接作为，以立法或执法的形式直接管理。 2.第三方支付机构信用风险和网络黑客盗用资金风险。此两类风险触及商户和消费者的资金风险，作为金融业服务对象的企业和个人，其利益应得到保障，因此此两类风险应由银行和第三方支付机构共同承担。在风险的防范方面，机构信用风险应由央行制定法规以及银行的风险管控来应对;黑客盗用风险则应是银行的网银和第三方支付机构的账户均需应对的，现阶段后者的防范手段显然较前者要少。 3.信用卡套现风险。此类风险触及银行利益，相比前两类则级别相对较低。由于线下POS刷卡和第三方在线支付均存在信用卡套现的现象，因此降低信用卡套现的风险、减少银行的损失重点仍在发卡银行，银行需在信用卡业务中平衡套现风险损失和业绩指标，并且理性应对各银行直接的信用卡业务竞争。通过增加收费的方式来提升套现者的成本，同时也提升了所有持卡人的用卡成本，显然风险与收益并存，简单的增加收费不能达到解决问题的目的。

三、 结合腾讯Q币支付案例，分析讨论网络虚拟货币对现有货币体系的影响?

答：1、Q币在网上交易中在一定程度上执行了价值尺度的职能在货币的职能中，价值尺度是非常重要的职能，他关系着交易的公平性与公正性，但是，我们发现，要实现这种价值尺度，并不需要真是价格，那么价值尺度这个职能就实现了。因为Q币以及其他虚拟币的官方售价都是以人民币的价值尺度来衡量的，所以在使用Q币或其他虚拟币进行标值的网上交易中，Q币或其他虚拟币与系那是中的人民币在思想观念上市等值或者近似于等值。那么，我们就可以认为，Q币或者是其他虚拟币在一定程度上执行了价值尺度这一职能。 2、以Q币代表的虚拟币在一定程度上自由流通在Q币推出的时候，腾讯公司就曾表示过，Q币是与账号绑定在一起，用户不能通过任意形式进行Q币的转账。但是，自Q币出事之后，腾讯公司也无法阻止地下Q币的流通，而这种流通，使得Q币在网络上的使用量与使用频率大幅上升，通常交易者都把Q币转化为某个游戏公司推出的新款游戏中的游戏币，再把这些游戏币通过买入卖出的方式输给另一个游戏账号，最后买家再把游戏币转化为Q币，顺利的完成Q币的转移，与此同时，因为Q币的地下交易非常多，再加上Q币地下倒卖渠道的存在，Q币的流通在目前管理不是非常严格的环境下，是非常便利的。 3、Q币在一定程度上可以用来充当商品交换的媒介。腾讯的迅猛发展离不开一个重要的软件——QQ聊天软件，正是因为QQ聊天软件应用的广泛普及，Q币才会逐步地被越来越多的人多使用，进而因为虚拟币的大量发行，虚拟币从原来的虚拟世界入侵到显示世界，从而对有必要在风险的管控上合力应对来降低风险，而并非极端的“停止合作”隔离风险。 由于中国第三方支付产业刚刚起步，银行的信用卡业务等个人信贷业务也正处于建立初期，金融风险管理和社会信用体系均不成熟，因此在相互交叉的市场中存在的风险问题是必然的现象，为产业的不成熟付出些成本是不可回避的。需对风险进行分级，并尝试对上述五大风险根据级别制定应对策略： 1.犯罪行为及法律风险。此两类风险触及现行法律或法律空白地带，为产业发展本质问题，须处在监管部门的央行和执法机构直接作为，以立法或执法的形式直接管理。 2.第三方支付机构信用风险和网络黑客盗用资金风险。此两类风险触及商户和消费者的资金风险，作为金融业服务对象的企业和个人，其利益应得到保障，因此此两类风险应由银行和第三方支付机构共同承担。在风险的防范方面，机构信用风险应由央行制定法规以及银行的风险管控来应对;黑客盗用风险则应是银行的网银和第三方支付机构的账户均需应对的，现阶段后者的防范手段显然较前者要少。 3.信用卡套现风险。此类风险触及银行利益，相比前两类则级别相对较低。由于线下POS刷卡和第三方在线支付均存在信用卡套现的现象，因此降低信用卡套现的风险、减少银行的损失重点仍在发卡银行，银行需在信用卡业务中平衡套现风险损失和业绩指标，并且理性应对各银行直接的信用卡业务竞争。通过增加收费的方式来提升套现者的成本，同时也提升了所有持卡人的用卡成本，显然风险与收益并存，简单的增加收费不能达到解决问题的目的。 三、 结合腾讯Q币支付案例，分析讨论网络虚拟货币对现有货币体系的影响? 答： 1、Q币在网上交易中在一定程度上执行了价值尺度的职能在货币的职能中，价值尺度是非常重要的职能，他关系着交易的公平性与公正性，但是，我们发现，要实现这种价值尺度，并不需要真是价格，那么价值尺度这个职能就实现了。因为Q币以及其他虚拟币的官方售价都是以人民币的价值尺度来衡量的，所以在使用Q币或其他虚拟币进行标值的网上交易中，Q币或其他虚拟币与系那是中的人民币在思想观念上市等值或者近似于等值。那么，我们就可以认为，Q币或者是其他虚拟币在一定程度上执行了价值尺度这一职能。 2、以Q币代表的虚拟币在一定程度上自由流通在Q币推出的时候，腾讯公司就曾表示过，Q币是与账号绑定在一起，用户不能通过任意形式进行Q币的转账。但是，自Q币出事之后，腾讯公司也无法阻止地下Q币的流通，而这种流通，使得Q币在网络上的使用量与使用频率大幅上升，通常交易者都把Q币转化为某个游戏公司推出的新款游戏中的游戏币，再把这些游戏币通过买入卖出的方式输给另一个游戏账号，最后买家再把游戏币转化为Q币，顺利的完成Q币的转移，与此同时，因为Q币的地下交易非常多，再加上Q币地下倒卖渠道的存在，Q币的流通在目前管理不是非常严格的环境下，是非常便利的。 3、Q币在一定程度上可以用来充当商品交换的媒介。腾讯的迅猛发展离不开一个重要的软件——QQ聊天软件，正是因为QQ聊天软件应用的广泛普及，Q币才会逐步地被越来越多的人多使用，进而因为虚拟币的大量发行，虚拟币从原来的虚拟世界入侵到显示世界，从而对流通中的人民币产生替代作用，对现行的货币体系产生了十分严重的影响。商家发行的虚拟币，他们的功能仅限于在网络上，交易作用于交易只能也只能在网络充分发挥，而且因为虚拟币不能够兑现回人民币以及虚拟商品，所以他与交易中产生的服务边际成本毫无牵连，所以，他们存在和流通导致许多人去钻现行货币体系的空子，从而达到逃税、避税的目的，同时由于现实中货币可以兑换虚拟币，所以，当虚拟币出现并且流通之后，在虚拟世界流通的人民币很快被兑换成虚拟币，失去流通的价值。